Conceptos Fundamentales de Productos y Servicios Bancarios

  • Transferencia: Una transferencia es una orden dada por el titular de una cuenta (ordenante) a su entidad bancaria para que abone una cantidad de dinero extraída de dicha cuenta en otra distinta, cuya titularidad corresponde al beneficiario. Se trata, por tanto, de un movimiento de fondos de una cuenta a otra.
  • Banca Electrónica: Es un servicio bancario que permite al cliente conectarse al banco y realizar cualquier operación sin necesidad de ir a una sucursal bancaria, ya sea vía telefónica, por Internet, en cajeros automáticos o en establecimientos afiliados al sistema. Es un sistema rápido, fácil, evita desplazamientos y tiene la máxima seguridad, con ahorro de tiempo y menores costes.
  • Gestión de Cobro: La gestión de cobro es un servicio que la entidad financiera presta a sus clientes al gestionarles el cobro de los efectos que este le presenta. La entidad financiera realiza la gestión de cobro a su vencimiento y a cambio cobra una comisión, que está sujeta a IVA, ingresando en la cuenta del cliente el líquido correspondiente.
  • Préstamo: Se define como un contrato establecido mediante póliza o escritura pública, por el cual la entidad financiera entrega al prestatario una cantidad estipulada, con la obligación de devolver el principal y abonar los intereses pactados más los restantes gastos derivados de la operación.
  • Descuento Comercial: Es un contrato por el que una entidad financiera anticipa al cliente el importe de un crédito que tiene frente a un tercero, mediante la cesión de dicho crédito. El crédito suele estar documentado en efectos comerciales, pagarés u otros documentos. El objetivo de esta operación es proporcionar liquidez a las empresas al transformar en dinero efectivo los créditos comerciales concedidos a sus clientes.
  • Línea de Avales: Consiste en el compromiso por parte de la entidad financiera de emitir avales bancarios que cubran riesgos asumidos por un determinado cliente en las relaciones en las que dicho cliente se constituya en deudor frente a terceros, durante un período determinado. Es un compromiso para afianzar en una o más ocasiones, varias relaciones obligacionales frente a varios acreedores.
  • Renting: Es un contrato de arrendamiento puro de un bien al cual se incorporan adicionalmente una serie de servicios adicionales. Tienen una duración determinada y no existe opción de compra, ya que el cliente no tiene intención de adquirir el bien. En España es frecuente utilizar esta operación con vehículos, en los cuales, la cuota de arrendamiento incorpora, además del uso y disfrute del vehículo, una serie de servicios adicionales (mantenimiento, seguros, reparaciones, gestión de multas, etc…).
  • Domiciliaciones de Abono (Cobros): Son órdenes de ingreso en cuenta de nóminas, pensiones o transferencias periódicas que ejecutan terceras personas a favor de los titulares de cuentas corrientes o de ahorro por diversos conceptos. Basta con indicar al pagador el número de la cuenta en la que ha de abonarse el importe. Suele ser un servicio gratuito porque supone un incremento de los depósitos bancarios.
  • Leasing: Contrato que tiene por objeto exclusivo la cesión del uso de bienes muebles o inmuebles comprados con esa finalidad según indicaciones del usuario, a cambio de una contraprestación consistente en el abono periódico de una cuota para la recuperación del coste del bien, excluido por el valor de la opción de compra.
  • Modelo de Valoración Automática de Riesgos (Credit Scoring): Se trata de un sistema de calificación de créditos que intenta automatizar la toma de decisiones en cuanto a conceder o no una determinada operación de préstamo. Normalmente se suele utilizar para préstamos personales.

Características de las Tarjetas de Crédito

  • Son un medio de pago que permite a su titular (persona física o jurídica) realizar compras o sacar dinero, con financiación gratuita de hasta un mes.
  • Permite la adquisición de bienes y servicios en establecimientos adheridos al sistema de pago mediante tarjetas de crédito en todo el mundo (hoteles, restaurantes, agencias de viaje, gasolineras, coches de alquiler, etc.).
  • Permite la obtención de efectivo en oficinas bancarias y en cajeros automáticos.
  • El cargo en la cuenta de referencia del cliente se suele diferir al mes siguiente de la operación. La mayoría de los bancos suelen adeudar una vez al mes y a fecha fija todas las compras efectuadas y las disposiciones de efectivo realizadas por el titular de la tarjeta.
  • Incorporación de seguros gratuitos al contratar la tarjeta de crédito. Estos suelen ser de accidentes de viajes para los titulares y usuarios que hayan pagado sus billetes mediante la tarjeta de crédito.
  • Limitación de responsabilidad en supuestos de pérdida o de robo. En algunas entidades, la responsabilidad se limita a un importe máximo; en otras, por el contrario, exoneran por completo de la misma al titular siempre y cuando comunique la pérdida producida.
  • Información detallada a los clientes. Todos los bancos envían un extracto mensual con un resumen de todas las operaciones efectuadas con la tarjeta en el mes anterior, reflejando la referencia de las operaciones, el número de la tarjeta, la fecha de la operación, así como el concepto y el importe de las mismas.
  • En el contrato de la tarjeta figurará: número de cuenta en la que se realizarán los adeudos, datos personales, profesionales y económicos del titular, modalidad de pago pactada, límite de crédito concedido y coste periódico de la tarjeta.
  • La concesión de tarjetas supone un índice de confianza del banco o caja hacia su cliente, ya que el uso abusivo o indebido de la misma puede ocasionar un grave perjuicio a la entidad, puesto que, al no estar recogido el crédito en una póliza intervenida por un corredor de comercio, la reclamación de cantidades por este concepto, que se materializan en descubiertos en cuenta, no tienen mecanismos ágiles de tramitación ante los tribunales.

Características de la Cuenta de Crédito

  • No está obligada a admitir disposiciones por importe superior al límite de crédito concedido, pero pueden admitirlo si se ha pactado previamente. En este caso, su tratamiento será semejante al descubierto de una cuenta corriente, cobrándose el interés pactado.
  • Si se produce un saldo acreedor, pueden ocurrir dos casos: o que se abonen los intereses pactados a favor del cliente, o que se abone en una cuenta distinta la diferencia a favor del cliente.
  • Se formaliza mediante una póliza de crédito o mediante escritura pública.
  • Los costes más habituales de la cuenta de crédito son:
    • Interés sobre el saldo medio dispuesto.
    • Comisión de apertura.
    • Comisión de estudio.
    • Comisión de disponibilidad. Se calcula sobre la cantidad de crédito no dispuesta.
    • Comisión sobre saldos excedidos. Se aplica cuando se sobrepasa el límite del crédito.
  • Cálculo de la TAE: Para su cálculo se tendrán en cuenta la comisión de apertura y de estudio. Se tomará como referencia la cantidad total acreditada, aunque no se haya dispuesto en su totalidad. Sin embargo, no se tendrá en cuenta la comisión de disponibilidad.

Costes de Tarjetas de Crédito

  • Como cualquier producto financiero, las tarjetas de crédito llevan aparejados una serie de costes fijos para sus titulares, así como una serie de comisiones en función de las operaciones que se realicen con ellas. Los costes fijos y las comisiones más comunes en las tarjetas de crédito son los siguientes:
  • Comisión por Emisión y Renovación: Es una cantidad fija anual que se paga en el momento de la emisión y renovación de la tarjeta. Es el coste que el cliente abona por contar con una tarjeta de crédito.
  • Comisión por Descubierto o Excedido: Es la comisión que se cobra cuando se excede el límite de la tarjeta, es decir, cuando se hace uso del crédito sin contar con dinero en la cuenta.
  • Comisión por Retirada de Efectivo en Cajeros Automáticos: Habitualmente la retirada de efectivo en un cajero automático sólo es gratuita si este pertenece al banco o caja de ahorros de la tarjeta. En el resto de casos habrá que pagar una comisión por disponer de dinero o realizar otras operaciones.
  • Comisión por Transferencia de Fondos: Es otro de los fijos y no es más que el porcentaje que cobra el banco o caja de ahorros por los traspasos de fondos de una tarjeta a otra.
  • Comisión por Reclamación de Impago: Como en la mayoría de préstamos, cada vez que se produce una reclamación por un saldo impagado, la entidad financiera cobra un importe fijo en concepto de comisión.
  • Intereses: El mayor problema de las tarjetas de crédito es que, una vez se accede al crédito de la tarjeta y no se paga en el plazo estipulado (un mes normalmente), comienza a correr un préstamo a unos tipos de interés que varían en función de la tarjeta, pero que pueden llegar a ser realmente elevados y muy por encima de los de un préstamo personal medio.
Técnicas de Análisis de Riesgo en Préstamos
  • Modelo de Valoración Automática de Riesgos (Credit Scoring): Se trata de un sistema de calificación de créditos que intenta automatizar la toma de decisiones en cuanto a conceder o no una determinada operación de préstamo. Normalmente se suele utilizar para préstamos personales.
  • Modelo Relacional: Se basa en el análisis exhaustivo de la información que obra en poder de la entidad derivada de las relaciones previas con el cliente. Este modelo será más fiable cuanto mayor sea la vinculación del cliente con la entidad bancaria.
  • Modelo Económico-Financiero: Se basa en el análisis de los estados financieros de la empresa a través de ratios que indiquen las tendencias y situación respecto a otras empresas.
Preguntas Frecuentes y Conceptos Clave
  • En un préstamo hipotecario, ¿cuál de los siguientes gastos no afecta al cálculo de la TAE? Gastos notariales.
  • En un préstamo, la posibilidad de incumplimiento por parte del deudor de alguna o varias de las condiciones contractuales pactadas, es lo que se denomina: Riesgo.
  • Mantener la posesión, uso y disfrute del bien que constituye la garantía hipotecaria es: Un derecho del hipotecante.
  • Los acuerdos entre clientes y entidades financieras que consisten en que el titular de una cuenta indica esta para que determinados derechos, obligaciones o documentos sean presentados al cobro o pago en una entidad financiera que atenderá los mismos, se denominan: Domiciliación.
  • ¿Cuándo es necesario que la entidad de depósito, antes de adeudar un documento domiciliado en la cuenta de un cliente, verifique su autorización? Domiciliaciones de cargo.
  • El servicio bancario que permite a los clientes realizar depósitos de dinero o de documentos fuera del horario de apertura del banco, se denomina: Buzón permanente.
  • La valoración de los adeudos por domiciliación de recibos de carácter periódico, se hará: En la fecha del adeudo.
  • ¿Cuál de los siguientes no es un servicio permanente de caja? Cajas de seguridad.
  • La modalidad de pago aplazado con tarjeta de crédito supone: Diferir el pago, eligiendo lo que se quiere pagar cada mes.
  • Cuando los bancos y cajas prestan un servicio al cliente facilitándoles el acceso a los mercados financieros mediante el asesoramiento e información de las inversiones que mejor se adapten a sus necesidades, está realizando un servicio de: Intermediario de valores mobiliarios.
  • En un movimiento de fondos, cuando el ordenante y el beneficiario son la misma persona, se habla de: Traspaso de fondos.
  • Señala la afirmación correcta: En los préstamos, la entidad financiera entrega la cantidad total de dinero al prestatario.
  • La posibilidad de reclamación por procedimiento ejecutivo del impago de un préstamo implica: Esto significa que la entidad financiera puede solicitar el cumplimiento de las garantías contractuales de forma inmediata.
  • ¿Qué riesgo está estudiando una entidad bancaria que se plantea una operación de préstamo, cuando analiza: “Si se trata de personas físicas su declaración de IRPF, nóminas, … Si se trata de personas jurídicas sus estados financieros”? Capacidad.
  • La técnica de análisis de riesgo que se basa en el análisis exhaustivo de la información que obra en poder de la entidad derivada de las relaciones previas con el cliente, se denomina: Modelo relacional.
  • Por subrogación hipotecaria entendemos: Ambas.
  • La comisión que se calcula sobre la cantidad de crédito no dispuesta, se denomina: Comisión de disponibilidad.
  • Para el cálculo de la TAE de una línea de crédito tendremos en cuenta: La totalidad de la cantidad acreditada.
  • Las órdenes de ingreso en cuenta de la nómina periódica son: Domiciliaciones de abono.
  • El leasing que tiene por objeto el arrendamiento de bienes muebles se denomina: Leasing mueble.

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